Préstamos hipotecarios con Proindiviso

Última actualización el febrero 28, 2021

Préstamos hipotecarios con Proindiviso

La posibilidad de firmar préstamos hipotecarios con proindiviso es algo que no vemos fácilmente en el mercado.

Poder decir que hay entidades que aceptan firmar hipotecas sin usar el 100% de la propiedad como garantía es una ventaja.

Lo es porque muchas personas en la solicitud de financiación no pueden aportar una garantía de la cual son titulares plenos.

Muchas veces pasa que quien pide el crédito solo cuenta con una parte de la garantía.

A veces este porcentaje es bajo, otras representa hasta el 50% e incluso hay casos donde por poco no se llega al 100%.

En cualquiera de los casos si estamos hablando de una hipoteca en donde no firman todos los titulares del bien se tratara de un proindiviso.

A este tipo de garantía se la llama propiedad indivisa siendo la formada por varios copropietarios.

No hay limite de propietarios en una propiedad, al final todo depende del porcentaje que tengan cada uno. Lo habitual sin embargo es que su numero no sea superior a los 4 con propietarios al mismo tiempo. La mayoría de las veces es incluso inferior.Que es un Proindiviso

Básicamente es cuando el titular del bien no posee el 100% de la propiedad que se quiere usar como garantía.

Siempre que no se llegue al 100% estaremos hablando de este tipo de crédito.

Y solo nos estamos refiriendo aquí al pleno dominio, no estamos incluyendo cosas como el usufructo al ser cosas diferentes.

Son operaciones que a nivel financiero no podemos considerar como habituales sino todo lo contrario.

En la firma de créditos hipotecarios pocas veces veras a una entidad aceptarlo.

Algunas si pueden hacerlo pero son minoría y además exigen que el porcentaje sea del 50% como mínimo.

Como se puede firmar una hipoteca con Proindiviso

Ahora que sabéis esta financiación puede ser firmada lo que querréis saber es como se puede solicitar.

La tramitación realmente no es diferente a la que veríamos en la firma de cualquier crédito hipotecario.

La principal diferencia son las alternativas disponibles así como los importes y plazos de devolución.

Al haber menor número de entidades las cuales ofrecen este crédito las posibilidades para los solicitantes serán inferiores.

Pero es que además de esto los plazos de devolución y los montos que podremos conseguir serán también más pequeños.

Más del 20% sobre tasación de la propiedad no se da en estos casos.

Así como en una hipoteca privada normal y corriente es posible llegar al 35% en este caso no lo será.

Vamos a verlo en un ejemplo práctico:

Julián tiene el 50% de un inmueble tasado en 200 000€ libre de cargas.

El otro 50% lo tiene con su hermano el cual no acepta firmar la operación.

Plantea por tanto un préstamo hipotecario sobre proindiviso en garantía del 50% del que es titular.

Como pide solo 10 000€ y el 20% de 100 000€ es 20 000 euros no tendría que haber ningún problema.

Tomamos como valor 100 000€ y no 200 000€ pues solo se aporta el 50% de la garantía.

Si en lugar de necesitar 10 000 euros necesitara digamos 40 000 euros ya no sería válido.

¿Por qué?

Pues porque está superando el 20% del valor que se concede.

Si firmaran los dos titulares siendo de esta forma una hipoteca al 100% el porcentaje sobre tasación podría llegar hasta el 35% no siendo en consecuencia problema.

El proceso que se sigue sería el siguiente:

▪Ingresas a la financiera hipotecaria y realizas la solicitud de préstamo.

▪Indicas que se trata de un proindiviso no firmando todos los titulares del inmueble.

▪Envías la documentación necesaria para el estudio de la operación.

▪Respuesta en un plazo de 48 horas aproximado.

▪Tasación de la propiedad.

▪Firma del préstamo en notario.

Cuáles son los requisitos de los Préstamos sobre Proindivisos

Aunque es posible firmar préstamos hipotecarios aun no teniendo el pleno dominio de la propiedad estos son los requisitos que hay que cumplir.

▪Como mínimo se tiene que aportar el 50% de la propiedad.

Si por ejemplo tiene el 25% o 33% a no ser que firme otra persona contigo llegando hasta el 50% no sería válido.

Siempre que los firmantes lleguen al 50% de la propiedad se puede intentar en caso contrario no será posible.

▪Si la propiedad tiene un usufructuario aunque no tenga parte de la propiedad será necesario que también firme.

Aunque tengáis el anterior porcentaje mencionado.

▪Es necesario poder demostrar capacidad de pago.

Por mucho que sea una hipoteca a la financiera lo que le importa es la capacidad de devolución al buscar reducir riesgo.

▪El valor de la propiedad tiene que ser como mínimo de 80 000 euros salvo cuando el porcentaje es superior al 50%.

Si por ejemplo los solicitantes tenéis el 75% de la propiedad aunque valga menos también serviría.

▪La propiedad o garantía usada ha de encontrarse libre de cargas.

Porcentajes de tasación sobre la Propiedad

Una de las características de esta financiación son los bajos porcentajes que se conceden sobre el valor de la propiedad.

Pasa exactamente lo mismo en otras hipotecas consideradas como difíciles en donde poca es la oferta existente.

Cuando hablamos de firmar un préstamo con proindiviso los porcentajes suelen ser siempre inferiores.

De manera justificada todo sea dicho pues el riesgo para la entidad aquí es muy superior al normal.

Este porcentaje rara vez supera el 20% de tasación o de Valor de Mercado.

Y aunque este porcentaje parezca muy pequeño para ser capital privado no está mal.

Más todavía cuando en las hipotecas normales como máximo se suele conceder sobre el 35% del valor de tasación.

Problemas de firmar un Crédito sobre Proindiviso

proindiviso

No hay un solo problema sino que hay muchos.

Lo primero es señalar que se trata de una financiación que no genera interés al tener la financiera un mayor riesgo.

Las entidades crediticias intentan evitar el riesgo, y estas por el tipo de préstamo que es tienen y mucho.

Al no hipotecar el 100% de la propiedad la financiera está usando una media garantía.

En consecuencia este tipo de financiación ni tan siquiera se plantea  a la hora de ser realizada por parte de las empresas.

Incluso las empresas de capital privado siendo entidades que firman hipotecas fáciles no lo suelen aceptar.

Mucho menos los bancos y las financieras tradicionales.

La menor oferta hace que ya de por si sea complicada.

Pero es que luego las que si lo aceptan dan porcentajes de tasación muy bajos.

Lo mismo sucede con los plazos para devolver el dinero siendo de 5 años máximo así como las cantidades aceptadas.

Venta de Proindiviso como alternativa

proindiviso como solución

Como alternativa a hipotecar el bien cuentas con la opción de vender proindiviso.

Hay empresas que se dedican a la compra de proindiviso como actividad empresarial siendo muchas veces despachos de abogados.

No es lo que desde la web como asesores podamos recomendar pero por poder podéis hacerlo.

También contáis con la posibilidad de disolución de Proindiviso aunque es mucho más engorroso.

Esto es válido tanto para pisos, casas, locales, terrenos, en definitiva fincas de todo tipo.

Lo bienes proindiviso también tienen su valor de ahí que haya entidades que se dediquen a la compraventa de los mismos.

Conclusión

Aunque valoramos de forma positiva los préstamos hipotecarios con Proindiviso os aconsejamos que si podéis los evitéis.

Si podéis convencer a las otras partes/titulares del inmueble que firmen siempre será mejor esta opción.

Tanto por tipos de interés, plazos, montos, comisiones y todo lo que afecta en el sector financiero.

No solo sería una hipoteca más sencilla sino que además las condiciones serán mejores.

Si no tenéis ninguna posibilidad de que firmen todos los titulares el Préstamo sobre Proindiviso puede ser la solución al problema.

Para ello será necesario acudir a aquellas entidades que aceptan firmar sobre esto.

Si quieres saber más en créditos-hipotecarios.es te mostramos un listado de préstamos hipotecarios y empresas que los ofertan.